S'assurer que vos années de retraite sont financièrement sûres nécessite une planification financière - et cela signifie commencer à épargner dès que possible. Démarrer dans la vingtaine ou la trentaine vous aidera à produire le meilleur rendement pour votre retraite. Mais même si vous êtes en retard en matière d'épargne-retraite, il n'est jamais trop tard pour commencer.
La longévité a augmenté de façon spectaculaire au cours du siècle dernier, en partie grâce à l'amélioration des soins de santé et de la nutrition. En 1900, l'espérance de vie aux États-Unis était de 49 ans; aujourd'hui, l'espérance de vie est de près de 78 ans, avec de nombreuses personnes qui mènent une vie active jusque dans leurs années quatre-vingt, quatre-vingt-dix et au-delà. En fait, les centenaires (les personnes de plus de 100 ans) constituent le segment de la population américaine qui croît le plus rapidement.
Il est donc raisonnable de s'attendre à ce que vous passiez deux décennies ou plus à la retraite. sérieux montant d'argent pour survivre. On estime qu'il vous faudra au moins 70% de votre revenu avant la retraite pour maintenir votre niveau de vie lorsque vous cesserez de travailler. Comment pouvez-vous vous assurer de ne pas survivre à votre argent? Planifiez à bon escient.
Commencez à épargner tôt
Si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, il est peu probable que vous pensiez à la retraite. Mais vous devriez commencer la planification financière dès maintenant - chaque dollar économisé plus tôt vaut mieux à long terme. Votre argent vous rapportera des intérêts, et cet intérêt vous rapportera des intérêts, ce qui fera croître votre épargne au fil des ans.
Si vous êtes dans la quarantaine ou la cinquantaine et que vous avez mis de côté peu ou pas d'argent, vous devrez économiser plus . Cela peut être difficile en raison d'autres pressions financières, comme de mettre les enfants à l'université. La ligne de fond? Peu importe votre âge, commencez à épargner dès aujourd'hui.
La première étape consiste à regarder ce que vous gagnez et ce que vous dépensez. Peut-être que vous pourriez prendre votre déjeuner au travail, sauter les cafés chers, ou réduire vos plans de vacances. Prenez le temps de déterminer combien d'argent vous pouvez mettre dans un fonds de retraite. Ensuite, prenez la deuxième étape: Décider où placer ces fonds.
Option de régime de retraite n ° 1: Envisager un régime 401 (K)
Les régimes de retraite en milieu de travail sont parmi les moyens les plus faciles d'épargner. Un plan 401 (k) ou similaire, comme le 403 (b) ou 457, vous oblige généralement à vous inscrire. Vous décidez combien contribuer de chaque salaire et comment l'argent est investi. Faites-le avec sagesse - la taille de votre «retraite» est basée sur la performance de vos investissements.
De nombreuses entreprises contribuent également au compte 401 (k) de leurs employés, appelé un match d'employé - par exemple, votre employeur peut jeter en 50 cents pour chaque dollar investi, jusqu'à concurrence d'un certain montant. Découvrez le pourcentage de correspondance de votre employeur ou le montant en dollars et combien vous devez contribuer pour tirer le meilleur parti de ce match.
Vous ne paierez pas d'impôts sur l'argent que vous mettez dans un plan 401 (k) jusqu'à ce que vous le retiriez. Si vous le faites avant l'âge de 59 ans et demi, vous devrez probablement payer une forte pénalité plus la taxe, alors essayez de laisser l'argent rester en place.
Option de régime de retraite n ° 2: Régimes de retraite traditionnels
Votre père ou votre grand-père peut avoir pris sa retraite avec une montre en or et une pension. Ces types de plans sont de moins en moins courants, mais certaines grandes sociétés les offrent encore. En vertu des régimes de retraite à prestations déterminées, l'employé verse de l'argent et l'employeur l'investit. À la retraite, l'employeur verse un avantage au retraité en fonction du salaire et des années de service de la personne.
Les petites entreprises peuvent avoir d'autres régimes de retraite, comme le Keogh, les régimes de retraite simplifiés ou les régimes incitatifs d'épargne. Employés de petits employeurs (SIMPLE).
Option de plan de retraite n ° 3: commencer à épargner sur votre propre avec un IRA
Même si vous avez un régime de retraite d'employeur, vous pouvez toujours ouvrir un compte de retraite individuel (IRA) et construire un plus grand pécule. IRA sont des comptes mis en place avec des banques ou des sociétés de fonds communs de placement. Il existe deux types d'IRA, tous deux avec des avantages fiscaux différents:
- IRA traditionnels. Vous déposez de l'argent sur le compte et ne payez pas d'impôts avant de le retirer. Vos contributions peuvent être déductibles d'impôt. Vous devez commencer à retirer de l'argent chaque année à partir de 70-1 / 2.
- Roth IRAs Ils sont financés avec un revenu après impôt, mais vous ne paierez pas d'impôt au moment du retrait. Cependant, vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt et il y a des limites en fonction de votre revenu. Vous n'avez pas à commencer à souscrire des retraits annuels à un âge spécifique.
Les personnes de moins de 50 ans peuvent contribuer jusqu'à 5 000 dollars par an à l'un ou l'autre type d'IRA. Si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition plus élevée à l'avenir, un Roth IRA pourrait être une bonne option. Parlez à un conseiller financier pour savoir quel régime vous convient le mieux
Options de régime de retraite pour les personnes de plus de 50 ans
Si vous avez plus de 50 ans, voici quelques façons d'augmenter votre pécule:
- Le gouvernement permet aux personnes de plus de 50 ans de verser 1 000 $ de plus par année à leurs IRA
- Jouez au rattrapage 401 (k) Si le plan de votre entreprise le permet, vous pouvez verser 5 500 $ de plus en dollars avant impôt à votre régime 401 (k) en plus de la limite habituelle de 16 500 $.
- Décider quand prendre des prestations de sécurité sociale Vous pouvez commencer à 62 ans, mais votre chèque mensuel Si vous pouvez attendre jusqu'à l'âge de 70 ans, votre chèque sera de 75% plus élevé que si vous avez commencé à l'âge de 62 ans. Pour commencer à prendre des prestations de sécurité sociale dépend de nombreux facteurs, y compris votre sexe, votre état civil et la santé globale. Pour plus de conseils, l'Administration de la sécurité sociale a une calculatrice pour vous aider à le comprendre.
Planification de la retraite aujourd'hui vous permet d'affronter l'avenir avec optimisme plutôt que de la peur. Alors commencez à économiser - et attendez avec impatience la vie que vous voulez vivre.
