Pourquoi avez-vous besoin d'un fonds d'urgence?

Même avec une bonne assurance-maladie, une urgence médicale ou une maladie prolongée peut être un désastre financier. Les franchises d'assurance maladie, les copaiements, les coûts des salles d'urgence et les autres coûts de la maladie peuvent s'accélérer.

Un compte d'épargne santé (HSA) est un moyen de mettre de l'argent de côté en cas d'urgence sanitaire. HSA ont été établies en 2003. Si vous êtes couvert par un type d'assurance connue sous le nom d'un plan d'assurance à franchise élevée, vous pouvez faire des contributions déductibles d'impôt à une HSA. Votre employeur peut également faire des contributions déductibles d'impôt

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«Un compte HSA est très différent d'un compte de fonds d'urgence général», explique Joseph J. Porco, membre de la direction de la financière Security Group, LLC, à Newtown, Connecticut «Un fonds d'urgence ne se limite pas à des dépenses médicales directes. Si possible, c'est une bonne idée d'avoir les deux. »

Combien d'argent d'un fonds d'urgence vous faut-il?

Pour une personne âgée, une urgence de santé peut entraîner des soins de longue durée, éventuellement reste de la vie du senior. Pour un jeune adulte soutenant une famille, une urgence médicale peut représenter bien plus que le simple coût de la maladie. Votre situation d'urgence en matière de santé pourrait entraîner une incapacité entraînant une perte de revenu pendant une période prolongée. Cela signifie que vous devriez épargner suffisamment pour couvrir toutes vos dépenses.

«La plupart des conseillers vous diront que vous devriez avoir suffisamment de fonds d'urgence pour couvrir vos dépenses familiales pendant trois à six mois. Porco

Le montant dont vous avez besoin en cas d'urgence médicale et le montant que vous pouvez réellement verser dans un fonds d'urgence dépendront de la taille de votre famille, de votre revenu, de votre revenu et de vos dépenses. l'état de santé et votre âge. Mais votre première étape consiste à comprendre votre situation en matière d'assurance maladie.

«La meilleure façon de commencer est de s'asseoir avec un conseiller financier et de déterminer ce que couvre réellement votre assurance et ce qu'elle ne couvre pas. «Quel genre de factures médicales pourraient survenir dont vous seriez responsable? Obtenez des conseils d'experts sur la meilleure façon de couvrir vos besoins réels», conseille Porco.

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Ce que l'assurance peut ne pas Couverture

Le montant que les compagnies d'assurances paient pour les accidents, les traitements contre le cancer ou la chirurgie dépend du type d'assurance dont vous disposez, mais il y a généralement des limites. Voici quelques faits à considérer:

• Coût de la maladie. La plupart des compagnies d'assurance plafonnent le montant qu'elles paieront pour une maladie à long terme. Une enquête récente a révélé que 10 pour cent des personnes atteintes de cancer ont atteint leur plafond de vie et ne sont plus couverts par l'assurance. Dans l'avenir, toutefois, la nouvelle loi sur la réforme des soins de santé éliminera les plafonds d'assurance vie d'ici 2014.
• Frais d'urgence Si vous avez un accident nécessitant un traitement d'urgence et que vous vous retrouvez dans une salle d'urgence réseau, vous ne pouvez pas être couvert. Une étude a révélé que les HMO en Californie refusaient une demande de remboursement des frais de salle d'urgence sur six.
• Couverture chirurgicale Vous pourriez être surpris de voir ce que votre compagnie d'assurance considère comme une chirurgie non couverte. Il peut y avoir une grande zone grise entre la chirurgie «reconstructive» couverte et la chirurgie «cosmétique» non couverte. Même lorsque la chirurgie est couverte, votre franchise peut être de 500 $ ou plus, et vous pouvez toujours être responsable de jusqu'à 25% ou plus des coûts de chirurgie, selon les particularités de votre plan.

Comment épargner pour une urgence de santé

Une fois que vous savez ce que votre assurance couvre réellement et combien vous avez besoin de mettre de côté pour une urgence, la prochaine question est de savoir où le mettre. «L'argent que vous mettez de côté pour faire face à une urgence sanitaire doit être liquide et sûr», explique M. Porco. "Cela signifie que vous devez être en mesure de l'obtenir quand vous en avez besoin."

Et votre argent doit rester liquide. "Ceux qui ne parviennent pas à mettre en place un fonds d'urgence peuvent se retrouver à accumuler des dettes de carte de crédit pour couvrir leurs dépenses. La dernière chose dont vous avez besoin est de payer des intérêts sur votre situation d'urgence », prévient M. Porco.

Voici quelques exemples d'endroits où placer votre fonds d'urgence: un chèque ou un compte d'épargne productif d'intérêts, un fonds du marché monétaire ou un fonds obligataire. attachez votre argent à tout ce qui pourrait vous pénaliser pour des retraits précoces ou pour tout investissement ou compte ayant un potentiel de perte.

Un aperçu du corps humain

Des façons pratiques d'économiser

Il y a plusieurs façons »Vous pouvez profiter d'un compte d'épargne-santé si cela vous est offert à votre emploi, mais aussi créer un fonds général d'urgence», suggère M. Porco.

Voici plus de points de vie Conseils d'épargne:

• Placer dans votre fonds d'épargne santé l'argent que vous recevez d'un remboursement d'impôt ou d'un revenu gagné.
• Demandez à votre banque ou coopérative de crédit de transférer automatiquement des fonds dans votre compte d'urgence. un fonds d'urgence à votre famille et impliquer tout le monde en réduisant vos dépenses inutiles
• Votre Trousse de relaxation

Rappelez-vous, bien que les comptes de la HSA soient utiles, un fonds général d'urgence est tout aussi important. Qu'il s'agisse d'une urgence de santé qui implique un coût d'urgence non couvert ou d'une maladie prolongée comme le cancer, le coût réel de la maladie peut s'avérer beaucoup plus élevé que vos frais de santé si vous êtes incapable de travailler. Asseyez-vous avec un conseiller financier et découvrez ce que vous pouvez faire pour mieux vous isoler d'une situation d'urgence en matière de santé.

Pour en savoir plus, consultez le Centre de santé au quotidien.