L'économie d'aujourd'hui rend encore plus difficile la réalisation de vos objectifs financiers à long terme. Factures mensuelles, épargne-retraite, régime d'épargne santé - la liste s'allonge de plus en plus. Si vos enfants sont jeunes, épargner pour les frais de scolarité pourrait ne pas sembler une priorité. Mais plus tôt vous pourrez commencer, même avec quelques dollars par mois, plus vous aurez de temps pour accumuler et augmenter vos contributions. Et il n'est jamais trop tard pour ouvrir ce compte, même si vos enfants sont déjà à l'école primaire.
College Tuition: Définir vos priorités financières
Malay Vasavda, MBA, un directeur de la gestion financière Quantum à Chicago et un porte-parole Pour l'Association nationale des conseillers financiers personnels, dit que les parents devraient donner la priorité à leurs objectifs financiers. Il dit à ses clients de faire les choses suivantes avec des économies supplémentaires, dans cet ordre:
- Mettre en place un fonds d'urgence équivalant à trois à six mois de dépenses
- Maximiser les cotisations de votre régime de retraite à vos comptes IRA, 401 (k) , et autres
- Établissez un régime d'épargne-études pour les enfants
Vasavda n'est pas le seul à suggérer que l'épargne pour votre retraite devrait venir avant un plan de frais de scolarité. "Bien que nous apprécions certainement une éducation collégiale, nous encourageons presque toujours nos clients à faire de leur propre retraite leur première priorité", explique Warren Ward, un planificateur financier certifié à Columbus, Ind. "Nous avons appris que les gens se précipitent parfois dans une décision - par exemple, financer l'éducation d'un enfant - sans trop y penser, on rencontre des gens qui ont payé leur propre chemin, mais qui veulent faire quelque chose de différent pour leurs enfants ou leurs petits-enfants: on peut parfois faire remarquer que l'enfant est Quand ils reconsidèrent la question, ils arrivent parfois à une conclusion différente. "
Les frais de scolarité et le plan 529: Connaissez vos options
Une fois que vous sentez Par exemple, Vasavda, par exemple, préfère un plan 529, qui peut être mis en place pour pré-payer les frais de scolarité ou comme un régime d'épargne-études. Chaque état a au moins un type de plan 529. Le plan prépayé 529 est généralement parrainé par le gouvernement de votre état et votre enfant est alors généralement verrouillé à fréquenter un collège dans cet état.
Économies de l'université 529 plans sont justes, et l'argent est investi. Vous pouvez généralement choisir parmi une variété d'options de placement allant des actions aux obligations, tout comme avec un 401 (k). «Il y a des limites au montant d'argent que les parents peuvent donner à leurs enfants chaque année sans encourir d'impôt sur les dons, y compris les contributions aux plans d'éducation», explique Vasavda. «En 2008, cette limite était de 12 000 $ par parent.
« Cependant, 529 régimes permettent aux parents de donner jusqu'à cinq fois cette limite annuelle de don, à condition de ne pas dépasser cette contribution maximale sur une période de cinq ans. Pour ceux qui tentent de rattraper leur retard à court terme, cette disposition permet aux parents de faire des contributions de rattrapage pouvant aller jusqu'à 120 000 $ (60 000 $ par parent) à un moment où ils ont de l'argent supplémentaire »
À part cela, il n'y a pas de raccourcis pour l'épargne à court terme. Vasavda dit que l'épargne à long terme et le rendement des investissements d'un 529 ou d'un fonds d'investissement général exigent l'argent nécessaire pour financer une éducation collégiale.
Les principaux avantages fiscaux d'un plan 529 sont que vos économies ne sont pas épargnées. t taxé par le gouvernement fédéral ou par de nombreux gouvernements des États. Des pénalités s'appliquent, cependant, si vous retirez et utilisez les fonds pour autre chose que des frais de scolarité.
Votre propre plan de scolarité: commencez tôt, même si vous commencez petit
Les avantages de commencer à épargner tôt pour les frais de scolarité des enfants comprennent: -
Maximiser la croissance composée, par exemple, en réinvestissant les dividendes
- Flexibilité future si vous rencontrez des difficultés et ne pouvez pas contribuer au cours d'une année
- capable de commencer petit, qui prend une plus petite morsure de votre budget mensuel
- Un parent, qui se trouve aussi être un conseiller financier, a déclaré qu'elle a commencé un compte avec seulement 25 $ lorsque ses jumeaux sont nés. «J'ai commencé dans un fonds sans frais [sans frais de fonds communs de placement] pour les frais de scolarité peu après la naissance de mes jumeaux et nous avions aussi un enfant de sept ans», explique Martha Schilling, conseillère financière chez Schilling Group Advisors LLC. Philadelphie, Pa. "À l'époque, les taux hypothécaires étaient de 10% à l'époque, nous avions acheté notre maison, laissant notre compte d'épargne avec seulement 35 $ .J'ai ajouté 25 $ par mois au fonds de chaque enfant [et] changé de fonds que les marchés ont changé . "
Schilling considère que c'est une bonne alternative au plan 529, même si elle ne donnait à ses enfants que des dépenses, plutôt que des frais de scolarité. "Ils ont travaillé pour contribuer à leurs frais de scolarité", explique Schilling. Elle suggère cette option aux personnes qui cherchent à créer un fonds de scolarité parce que cela leur permet de choisir quoi faire avec les fonds plus tard. Ni vous ni vos enfants ne sont enfermés dans une université d'État en particulier, et si votre enfant ne fréquente pas l'université, vous n'êtes pas pénalisé pour avoir utilisé les fonds à d'autres fins.
«À mesure que votre revenu augmente, commencez à Si vous avez un niveau de confort en matière d'investissement, choisissez une famille de fonds sans frais et ajoutez-y une fois par mois, faites-la [comme une facture mensuelle] et plus tard, les frais de scolarité ne seront pas aussi élevés. "
Plans de scolarité collégiaux: amener les enfants à bord
L'implication de vos enfants est une" question délicate ", dit Vasavda. «La réponse variera d'un parent à l'autre, selon leur niveau de confort à donner à leurs enfants un semblant de pouvoir décisionnel sur les fonds auxquels les parents contribuent.»
Mais Vasavda pense que les enfants devraient participer à certains égards. «Les enfants devraient être impliqués dans le sens où ils devraient comprendre ce que leurs parents font pour bâtir leur compte d'études universitaires, comment ils investissent et pourquoi ils investissent de cette façon. à un âge précoce, et cela leur profitera finalement. "
